​Część kredytu inwestycyjnego spłacona za ciebie przez państwo - to właśnie istota premii technologicznej i ekologicznej oferowanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego. W perspektywie finansowej 2021-2027 oba instrumenty działają w ramach programu FENG i cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem: w samym czwartym naborze do Kredytu ekologicznego wpłynęło 678 wniosków na łączną kwotę przekraczającą budżet naboru. Poniżej znajdziesz kompletny opis obu programów - kto może z nich skorzystać, jak to działa w praktyce i na co uważać przy składaniu wniosku.

Spis treści

1. Jak działa premia technologiczna i ekologiczna?
2. Kredyt technologiczny BGK - co finansuje i ile można dostać?
3. Kredyt ekologiczny BGK - zielona transformacja z dofinansowaniem
4. Porównanie obu instrumentów
5. Kto może ubiegać się o wsparcie?
6. Jak wygląda proces krok po kroku?
7. Na co uważać składając wniosek?
8. FAQ - najczęstsze pytania

Jak działa premia technologiczna i ekologiczna?

Zarówno premia technologiczna, jak i premia ekologiczna działają według tego samego mechanizmu - i jest to mechanizm, który wyróżnia je na tle klasycznych dotacji unijnych. Zamiast otrzymać pieniądze bezpośrednio na konto firmy, przedsiębiorca zaciąga kredyt inwestycyjny w banku komercyjnym, a następnie BGK spłaca część kapitału tego kredytu ze środków unijnych.

W praktyce wygląda to tak: firma bierze kredyt np. na 5 mln zł, realizuje inwestycję, a po zakończeniu projektu BGK przelewa premię - przykładowo 2,5 mln zł - bezpośrednio do banku kredytującego na poczet spłaty kapitału. Firma zwraca bankowi pozostałe 2,5 mln zł plus odsetki od całości kredytu przez cały czas jego trwania. Realne zadłużenie jest więc znacznie niższe niż wynikałoby z wartości projektu.

Premia wypłacana jest na rachunek wskazany w umowie zawartej z BGK i trafia bezpośrednio do banku kredytującego - przedsiębiorca nie może jej przeznaczyć na inne cele. Można ją otrzymać jednorazowo po zakończeniu inwestycji albo w transzach pośrednich, jeżeli poniesiono już co najmniej 25% wartości wydatków kwalifikowanych.

Kredyt technologiczny BGK - co finansuje i ile można dostać?

Kredyt technologiczny (działanie FENG 2.32) finansuje wdrożenie nowych technologii produkcji, usług lub organizacji pracy. Nie wystarczy sam zakup gotowej technologii - warunkiem jest jej faktyczne wdrożenie i uruchomienie na jej podstawie wytwarzania nowych lub znacząco ulepszonych produktów, procesów albo usług.

Na co można przeznaczyć środki?

Katalog kosztów kwalifikowanych w kredycie technologicznym jest szeroki. Obejmuje m.in.:

• - zakup i wytworzenie środków trwałych - maszyn, urządzeń, linii technologicznych wraz z kosztami transportu, montażu i uruchomienia
• - nabycie prawa użytkowania wieczystego gruntu i prawa własności nieruchomości (z wyłączeniem lokali mieszkalnych)
• - roboty budowlane - w tym budowę hali, nawet bez pozwolenia na budowę przy zawarciu warunkowej umowy o dofinansowanie
• - wartości niematerialne i prawne: patenty, licencje, know-how, inne prawa własności intelektualnej
• - studia, ekspertyzy i projekty techniczne wykonane przez doradców zewnętrznych
• - usługi doradcze (do 50% wartości, max 2 mln euro na projekt)

Ważne: dotacja nie pokrywa VAT-u, kosztów operacyjnych ani zakupu używanych maszyn.

Ile można dostać?

Wysokość premii technologicznej zależy od trzech czynników: wielkości przedsiębiorstwa, rodzaju inwestycji oraz lokalizacji - obliczana jest zgodnie z mapą pomocy regionalnej na lata 2021-2027. Premia może wynosić od 15% do 70% kosztów kwalifikowanych projektu. Maksymalna wartość projektu to 50 mln euro. Nie określono minimalnej wartości kosztów kwalifikowanych, co pozwala ubiegać się o wsparcie również mniejszym firmom.

W pierwszym konkursie w ramach FENG pula środków wynosiła 578 mln zł. Kredyt udzielany jest w polskich złotych i może stanowić nawet 100% kosztów kwalifikowanych projektu - ale firma musi wykazać zdolność kredytową.

Kredyt ekologiczny BGK - zielona transformacja z dofinansowaniem

Kredyt ekologiczny (działanie FENG 3.01) to nowość w obecnej perspektywie finansowej - instrument, który nie istniał w programie POIR 2014-2020. Skierowany jest do firm planujących modernizację infrastruktury prowadzącą do zmniejszenia zużycia energii pierwotnej.

Czego wymaga kredyt ekologiczny?

Warunek jest jeden, ale konkretny: inwestycja musi skutkować redukcją zużycia energii pierwotnej o co najmniej 30% w zmodernizowanym obszarze. Wszystko, co prowadzi do osiągnięcia tej oszczędności, kwalifikuje się jako inwestycja. W praktyce chodzi m.in. o:

• - termomodernizację budynków produkcyjnych, biurowych i magazynowych
• - wymianę maszyn i linii technologicznych na energooszczędne
• - instalacje fotowoltaiczne i inne odnawialne źródła energii (do 50% kosztów kwalifikowanych w IV naborze)
• - magazyny energii elektrycznej i cieplnej
• - systemy zarządzania energią
• - wymianę źródeł ciepła na bardziej ekologiczne

Kwota kredytu może stanowić 100% kosztów kwalifikowanych projektu. Premia ekologiczna (czyli bezzwrotna część) wynosi od 15% do 80% kosztów kwalifikowanych - w zależności od rodzaju wydatku, wielkości przedsiębiorstwa i lokalizacji inwestycji.

Historia naborów i popularność programu

Program cieszy się wyjątkowym zainteresowaniem. W czwartym naborze (październik 2025 - styczeń 2026) BGK uruchomił 350 mln zł i zebrał 678 wniosków o dofinansowanie. Poprzedni, trzeci nabór przyciągnął 693 wnioski, a drugi - 728 wniosków. Liczba złożonych aplikacji regularnie przekracza możliwości budżetu naboru, co oznacza realną konkurencję o środki. Rozstrzygnięcie czwartego naboru planowane jest na maj 2026 r.

Porównanie obu instrumentów

Kryterium	Kredyt technologiczny (FENG 2.32)	Kredyt ekologiczny (FENG 3.01)
Cel inwestycji	Wdrożenie nowej technologii i uruchomienie nowych/ulepszonych produktów lub usług	Modernizacja infrastruktury prowadząca do 30% redukcji energii pierwotnej
Forma wsparcia	Premia technologiczna (refundacja kapitału kredytu)	Premia ekologiczna (refundacja kapitału kredytu)
Wysokość premii	15-70% kosztów kwalifikowanych	15-80% kosztów kwalifikowanych
Maks. wartość projektu	50 mln euro	brak ustalonego limitu w regulaminie
Min. wartość projektu	brak	brak (doradcy sugerują min. 2 mln zł)
Kto może aplikować	MŚP (mikro, małe, średnie)	MŚP, small mid-caps, mid-caps
Wymagany efekt	Nowy lub znacząco ulepszony produkt/usługa/proces	Redukcja energii pierwotnej o min. 30%
Operator	BGK	BGK
Waluta kredytu	PLN	PLN

Kto może ubiegać się o wsparcie?

Oba instrumenty skierowane są przede wszystkim do sektora MŚP - czyli firm zatrudniających poniżej 250 pracowników z obrotem nieprzekraczającym 50 mln euro lub sumą bilansową poniżej 43 mln euro. Kredyt ekologiczny dostępny jest też dla firm z kategorii small mid-caps (do 499 pracowników) oraz mid-caps (do 2999 pracowników).

Warunki, które trzeba spełnić:

• - firma musi prowadzić działalność gospodarczą na terytorium Polski
• - brak zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego
• - zdolność kredytowa potwierdzona przez bank komercyjny - bez promesy bankowej nie można złożyć wniosku do BGK
• - projekt musi dotyczyć technologii, która jest nowa co najmniej dla danego przedsiębiorstwa - choć wyżej punktowane są innowacje w skali kraju lub branży

Firmy, które wcześniej spłaciły kredyt technologiczny przed wypłatą premii, nie mogą skorzystać z dofinansowania - premia służy wyłącznie do spłaty kapitału kredytu, który musi istnieć w momencie wypłaty. To istotne ograniczenie, o którym warto pamiętać przy planowaniu finansowania projektu.

Jak wygląda proces krok po kroku?

Kolejność działań jest ściśle określona i nie można jej odwrócić. Wniosek do BGK bez uprzednio uzyskanej promesy bankowej zostanie odrzucony formalnie.

1. Opracowanie koncepcji projektu - zdefiniuj, jaką technologię chcesz wdrożyć lub jaką redukcję energii osiągniesz. Na tym etapie warto skonsultować projekt z doradcą, który oceni, czy spełnia kryteria innowacyjności lub efektywności energetycznej wymagane przez program.
2. Złożenie wniosku kredytowego w banku komercyjnym - wybierz jeden z banków współpracujących z BGK (m.in. PKO BP, ING Bank Śląski, Santander, Pekao, BNP Paribas, Alior Bank) i złóż wniosek o kredyt technologiczny lub ekologiczny.
3. Uzyskanie promesy lub warunkowej umowy kredytowej - bank potwierdza zdolność kredytową i wystawia promesę. Dokument ten jest obowiązkowym załącznikiem do wniosku o dofinansowanie w BGK.
4. Złożenie wniosku o premię w BGK - wypełniony wniosek wraz z promesą bankową i opisem technologii składa się przez Generator wniosków BGK w terminie naboru. Dla kredytu technologicznego kolejny nabór planowany jest na I-II kwartał 2026 roku.
5. Ocena wniosku przez BGK - dwuetapowa: ocena formalna (kompletność dokumentacji) i merytoryczna (innowacyjność, wykonalność, aspekty środowiskowe). BGK korzysta z ekspertów zewnętrznych.
6. Podpisanie umów - po pozytywnej ocenie i trafieniu na listę projektów wybranych do dofinansowania bank kredytujący zawiera z firmą umowę kredytu technologicznego, a następnie z BGK podpisywana jest umowa o dofinansowanie (w formie elektronicznej).
7. Realizacja inwestycji - projekt musi zostać zrealizowany zgodnie z zaakceptowanym wnioskiem, zazwyczaj w ciągu 24 miesięcy. Prowadzona jest szczegółowa dokumentacja wszystkich wydatków.
8. Wypłata premii - po zakończeniu projektu lub po osiągnięciu 25% wydatków (przy transzach pośrednich) składany jest wniosek o wypłatę. Premia trafia bezpośrednio do banku kredytującego na spłatę kapitału.

Na co uważać składając wniosek?

W obu programach istnieje kilka punktów, w których wnioskodawcy popełniają najczęstsze błędy. Warto je znać przed rozpoczęciem pracy nad dokumentacją.

Niewystarczający opis innowacyjności technologii to jeden z najczęstszych powodów odrzucenia wniosku o kredyt technologiczny. Eksperci BGK weryfikują, czy proponowane rozwiązanie jest faktycznie nowe - nie tylko dla firmy, ale najlepiej dla całej branży lub rynku. Projekty opisane zbyt ogólnikowo, bez analizy porównawczej z istniejącymi rozwiązaniami, regularnie wypadają słabiej w ocenie merytorycznej.

Brak spójności między promesą bankową a wnioskiem o premię to kolejny problem. Jeśli zakres inwestycji opisany w promesie różni się od zakresu we wniosku do BGK, wniosek może zostać odrzucony już na etapie oceny formalnej - bez możliwości uzupełnienia tego konkretnego dokumentu.

Przy kredycie ekologicznym osobną pułapką jest audyt energetyczny. Program wymaga szczegółowego dokumentu potwierdzającego aktualny stan zużycia energii i prognozowaną redukcję po inwestycji. Audyt przygotowany przez nieakredytowanego audytora lub bez wymaganych kart obliczeniowych dyskwalifikuje wniosek formalnie.

Wcześniejsza spłata kredytu przed wypłatą premii blokuje wypłatę dofinansowania całkowicie. Jeśli firma posiada nadmiar gotówki i planuje szybciej spłacić kredyt, powinna to skoordynować z harmonogramem wypłaty premii - inaczej traci dofinansowanie pomimo pozytywnej decyzji BGK.

FAQ - najczęstsze pytania

Czy kredyt technologiczny i ekologiczny można łączyć w jednym projekcie?

Nie - oba instrumenty dotyczą różnych celów i działają jako osobne konkursy. Projekt może kwalifikować się albo do kredytu technologicznego (wdrożenie nowej technologii), albo do ekologicznego (redukcja energii). Przy projektach, które spełniają oba kryteria - np. wdrożenie nowej technologii, która jednocześnie zmniejsza zużycie energii - należy wybrać jeden program i jedno działanie FENG.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie technologicznym?

Kredyt technologiczny może stanowić nawet 100% kosztów kwalifikowanych projektu, a wkład własny nie jest formalnie wymagany po stronie BGK. Jednak bank komercyjny udzielający kredytu może wymagać wkładu własnego według własnych zasad oceny zdolności kredytowej - to element indywidualnych ustaleń z bankiem. W praktyce wiele banków oczekuje 10-25% wkładu własnego.

Czy nowo założona firma może ubiegać się o premię technologiczną?

Tak, pod warunkiem że posiada zdolność kredytową ocenioną przez bank komercyjny. Nie ma wymogu minimalnego okresu prowadzenia działalności ze strony BGK. W praktyce banki komercyjne niechętnie udzielają kredytów firmom bez historii finansowej - to może być faktyczna bariera dla startupów, nawet jeśli projekt jest innowacyjny.

Kiedy zostanie ogłoszony kolejny nabór kredytu technologicznego?

Kolejny nabór wniosków o Kredyt technologiczny w ramach FENG planowany jest na I-II kwartał 2026 roku, zgodnie z harmonogramem BGK i Ministerstwa Funduszy i Polityki Regionalnej. Wnioski warto przygotowywać wcześniej - szczególnie promesę bankową, której uzyskanie może zająć kilka tygodni.

Czy można zmienić bank kredytujący po złożeniu wniosku do BGK?

Tak - wnioskodawca ma możliwość zmiany banku kredytującego m.in. na etapie podpisywania umowy kredytu technologicznego. Warunek: nowy bank musi współpracować z BGK w ramach programu. Aktualna lista banków kredytujących dostępna jest na stronie bgk.pl.

Jak długo może trwać spłata kredytu ekologicznego?

Kwestia długości okresu spłaty jest przedmiotem indywidualnych ustaleń między wnioskodawcą a bankiem kredytującym. BGK nie określa maksymalnego okresu spłaty - decydują o tym warunki kredytowe banku komercyjnego. Warto przy tym pamiętać, że odsetki płacone są od całości kredytu przez cały czas jego trwania, a premia spłaca wyłącznie kapitał - nie odsetki.

Czy premia ekologiczna może zostać wypłacona w transzach?

Tak - podobnie jak w przypadku premii technologicznej. Przedsiębiorca może wnioskować o wypłatę premii ekologicznej w transzach pośrednich po poniesieniu co najmniej 25% wartości wydatków kwalifikowanych i uruchomieniu kredytu w tej wysokości. Możliwa jest też wypłata jednorazowa po zakończeniu całości inwestycji.

Planujesz wdrożenie nowej technologii lub modernizację pod kątem efektywności energetycznej? Pierwszym krokiem jest ocena, czy projekt faktycznie spełnia kryteria konkretnego programu - szczególnie w zakresie innowacyjności lub wymaganych oszczędności energii. Skontaktuj się z doradcą ds. funduszy europejskich i sprawdź, który instrument BGK będzie odpowiedni dla twojego projektu i kiedy rusza najbliższy nabór.